Rolul Biroului de Credit, raportarea si stergerea restantelor

Biroul de Credit (numit in continuare BC) este o institutie infiintata in anul 2003, care are in componenta sa 25 de banci actionare distinctive, fiind vorba despre compania care strange si furnizeaza informatii despre persoanele fizice care, de-a lungul timpului au solicitat si beneficiat de credite nebancare sau bancare pe care nu le-au returnat la timp sau deloc.

Este o initiativa ce apartine sectorului bancar romanesc, din dorinta institutiilor bancare care aveau nevoie sa stie cat mai multe date despre cei care le solicita imprumuturi. De exemplu, important de mentionat este faptul ca cei care astazi sunt inscrisi pe listele cu “rau platnici” intampina dificultati in a obtine noi credite de la banci, insa au posibilitatea de a apela in paralel la institutiile nebancare (IFN-uri), care le vin in ajutor.

Care sunt activitatile desfasurate de Biroul de Credit?

• colectarea si prelucrarea tuturor datelor din portofoliul de clienti ai bancilor;
• colectarea si analizarea informatiilor si a analizelor rationale care sunt oferite participantilor, cu scopul de a-i ajuta sa evalueze capacitatile de rambursare ale solicitantilor, dar si de a determina gradul de indatorare;
• reprezentantii BC evalueaza comportamentul responsabil referitor la actiunile de creditare;
• reprezentantii institutiei identifica si cuantifica riscurile de creditare;
• stabilirea unor criterii clare de apreciere a clientelei prin intermediul scorului FICO;
• reprezentantii BC au capacitatea de a stabili care sunt solicitantii carora este indicat sa li se acorde imprumuturi, dar si care sunt solicitantii care prezinta riscuri de creditare.

Ce informatii transmit bancile catre BC?

De-a lungul timpului, institutiile bancare ce au parteneriate active cu Biroul de Credite transmit catre aceasta companie urmatoarele tipuri de informatii:

• in prima faza, participantii trimit catre BC informatii despre intarzierile platilor scadente atunci cand acestea depasesc 30 de zile calendaristice. Mai mult, bancile informeaza BC despre posibilele fraude sau declaratii ce contin inadvertente. Prin, fraude” se inteleg indivizii care au intreprins infractiuni in legatura cu directa cu anumiti participant si pentru care au fost emise hotarari judecatoresti irevocabile sau definitive. In acelasi timp, prin, declaratii cu inadvertente” se inteleg datele cu caracter fals, pe care consumatorii le ofera in momentul in care acceseaza diferite tipuri de credite;
• intr-o a doua etapa, BC incepe prelucrarea informatiilor referitoare la produsele de creditare ori asigurare care au fost furnizate de institutiile bancare, dar si de cele nebancare;
• incepand din 2009 a fost organizat un sistem de scoring, prin care toti consumatorii sunt evaluati pe baza unor punctaje cuprinse intre 300 si 850 de puncte, unde 300 reprezinta cea mai mica valoare (grad scazut de incredere), iar 850 este cea mai mare valoare (grad ridicat de incredere in vederea acordarii de credite).

Cum si cand are loc raportarea restantelor?

Printre elementele de care beneficiarii de credite trebuie sa mai stie se numara si faptul ca restantele se raporteaza catre Biroul de Credit numai atunci cand intarzierile depasesc 30 de zile calendaristice si atunci cand sumele restante sunt egale sau mai mari de 10 de lei (ori echivalentul in alta valuta). Mai mult, consumatorii trebuie sa stie ca bancile au obligatia de a-i notifica de posibila raportare cu cel putin 15 zile inainte, fie prin SMS, prin e-mail sau telefonic.

Cum se calculeaza scorul FICO?

In ceea ce priveste credit score, se calculeaza in functie de cateva lucruri extrem de importante, iar acestea sunt:

• creditele active (in derulare) – 30%;
• durata istoricului pentru fiecare credit – 15%;
• creditele nou obtinute – 10%;
• tipurile de credite utilizate – 10%;
• istoricul de plata – 35%.

In functie de categoria de varsta in care se incadreaza beneficiarii, termenii anterior mentionati pot varia. De exemplu, reprezentantii BC iau in calcul si urmatoarele:

• platile care au fost efectuate in trecut la creditari;
• valoarea sumelor restante;
• numarul maxim de zile intarziate;
• timpul scurs pana la aparitia restantelor;
• numarul restantelor;
• numarul creditelor rambursate fara intarzieri.

Cat timp ramai in biroul de credite?

Potrivit legii, informatiile despre intarzierea sau neplata creditelor raman active in BC timp de 4 ani. In aceasta perioada, institutiile bancare clasice nu pot acorda imprumuturi considerabile celor care in trecut nu au dat dovada de chibzuinta in ceea ce priveste rambursarea creditelor. De aceea, specialistii CreditRapid sugereaza tuturor persoanelor care fac imprumuturi sa fie extrem de atente la datele scadente aferente acestora, dar si la sumele pe care le datoreaza.

La lista cu rau platnici au acces toti consumatorii

Toti cei care doresc sa afle daca se afla pe lista neagra – lista de rau platnici – a Biroului de Credite se pot adresa direct institutiei abilitate, prin trimiterea unei solicitari in acest sens. Este important ca toti consumatorii sa sti care este statutul lor din punct de vedere financiar, pentru a sti daca au sanse sa obtina noi imprumuturi, pe care sa le foloseasca in interes personal.

Persoanele care isi doresc sa apeleze la institutiile financiar-bancare sau nebancare, in vederea solicitarii unor imprumuturi trebuie sa fie extrem de bine informate, iar specialistii CreditRapid.ro le recomanda sa actioneze cu intelepciune si chibzuinta. Datele scadente si valorile ratelor trebuie intotdeauna respectate cu atentie: doar astfel pot evita consumatorii sa ajunga in BC.

Din experiența proprie și observând funcționarea Biroului de Credit, este clar că acesta joacă un rol crucial în menținerea disciplinei financiare în rândul consumatorilor. Cunoașterea faptului că întârzierile la plată sunt înregistrate și pot afecta accesul la viitoare împrumuturi ar trebui să motiveze indivizii să fie mai responsabili. Totuși, pentru a evita nedreptățile și etichetările permanente pe lista de „rău platnici,” cred că ar fi benefic ca instituțiile implicate să ofere mai mult suport educativ consumatorilor, ajutându-i să înțeleagă pe deplin implicațiile deciziilor lor financiare. În plus, posibilitatea de a accesa informațiile personale din Biroul de Credit oferă transparență și ajută la o mai bună gestionare a finanțelor personale, ceea ce poate fi un instrument valoros pentru orice persoană care își dorește o stabilitate financiară pe termen lung.