Piata financiara s-a dezvoltat extrem de mult in ultimii ani, adaptandu-se la nevoile persoanelor fizice si a celor juridice. Reprezentantii institutiilor financiare cauta sa contureze pachete care sa vina in sprijinul populatiei, mai ales cand aceasta se confrunta cu dificultati din punct de vedere economic.
De exemplu, oamenii pot apela fie la institutii bancare, fie la institutii financiar nebancare (IFN), ambele punandu-le la dispozitie credite de numeroase tipuri. Inainte de a accesa o categorie de credite, utilizatorii trebuie sa se informeze, sa stie care sunt conditiile pe care trebuie sa le indeplineasca, dar si care sunt conditiile de rambursare, pentru a-si da seama daca este rentabil si daca se pot descurca pe termen lung cu un plan de returnare a sumelor imprumutate.
Institutii bancare: definitie si caracteristici
Din punct de vedere legislativ, institutiile bancare financiare sunt societati comerciale pe actiuni, care au ca obiectiv principal atragerea de depozite, dar si acordarea de credite. Este vorba despre institutii care lucreaza atat cu persoane fizice, cat si cu persoane juridice si care in permanenta se ocupa de creionarea unor oferte atractive pentru cei interesati.
Important de mentionat este ca in Romania, bancile pot avea reguli proprii, iar conditiile de acordare a creditelor pot varia de la o institutie la alta, la fel cum se intampla si in cazul depozitelor.
IFN-uri: definitie si caracteristici
Pe fondul cererii crescute de credite de nevoi personale, dar si credite pentru restantieri, precum si pentru si alte tipuri de produse financiare, pe piata au aparut IFN-urile, adica institutiile financiare nebancare, care sunt diferite de banci si a caror activitate este reglementata de Banca Nationala a Romaniei, desfasurand activitati de creditare cu titlu profesional, conform legii.
Mai exact, IFN-urile se infiinteaza numai dupa ce primesc autorizatie de functionare de la BNR. Institutia centrala trebuie sa aprobe concomitent actionarii, dar si managementul IFN-urilor, precum si normele si procedurile care urmeaza sa fie folosite in cadrul acestor institutii.
In ceea ce priveste creditele acordate de IFN-uri, sunt similare cu creditele clasice, insa difera sumele pe care oamenii le pot accesa. In general este vorba despre sume mult mai mici decat cele pe care persoanele fizice le pot obtine de la banci, diferenta fiind data de conditiile mult mai permisive pe care le impun IFN-urile, in comparatie cu institutiile financiar bancare.
Din punct de vedere legislativ, IFN-urile se impart in doua mari categorii: cele care sunt inscrise in Registrul Special al Bancii Nationale, respectiv cele care sunt inscrise in Registrul General. Institutiile care cauta sa fie incadrate in prima categorie trebuie sa indeplineasca anumite criterii de capital, dar si un anumit volum de credite acordate, impreuna cu un total al activelor la un anumit nivel. Mai mult, institutiile inscrise in Registrul General nu sunt monitorizate din punct de vedere al activitatii de nicio institutie.
Cei care doresc sa infiinteze un IFN trebuie sa faca dovada unui capital social in valoare de doar 200.000 de euro, echivalentul a 3 milioane de lei in cazul institutiilor care acorda inclusiv credite ipotecare. Persoanele care au nevoie urgent sa-si rezolve problemele financiare pot astfel sa apeleze la serviciile si produsele unui IFN, conditiile de eligibilitate fiind mult mai accesibile decat in cazul institutiilor bancare clasice.
Care sunt activitatile de creditare pe care le practica un IFN?
1. Acordare de credite, dupa cum urmeaza:
- credite ipotecare;
- credite imobiliare;
- credite de consum;
- microcredite;
- finantari pentru tranzactii comerciale;
- operatiuni de factoring;
- scontare;
- forfetare.
2. Leasing-uri financiare.
3. Acordarea unor credite in baza primirii unor bunuri in gaj, dar si amanetare prin intermediul caselor de amanet.
4. Emiterea unor garantii, dar si asumarea de angajamente de garantare, precum si asumarea de angajamente de finantare.
5. Acordarea de credite membrilor asociatiilor care nu au scop patrimoniale si care sunt organizate in baza liberului consimtamant al salariatilor/pensionarilor, cu scopul de a sprijini membrii societatii prin imprumuturi financiare (organizate sub forma juridica a Caselor de Ajutor Reciproc).
6. Alte tipuri de finantare de natura unui credit.
Care sunt diferentele dintre creditele de la IFN-uri si creditele bancare?
Pentru a intelege cat mai bine diferentele dintre creditele pe care le pot obtine de la un IFN, versus creditele pe care le pot obtine de la o institutie bancare, consumatorii trebuie sa stie ca acestea rezulta din reglementarile aplicabile celor doua forme de institutii, dar si de activitatile pe care acestea au capacitatea de a le derula.
Mai mult, diferentele provin si din conditiile pe care consumatorii trebuie sa le indeplineasca, in vederea obtinerii unui credit, in functie de nevoile personale. De exemplu, IFN-urile pot acorda imprumuturi rapide, insa nu pot atrage depozite, asa cum este posibil in cazul institutiilor bancare si a altor tipuri de institutii de credit.
Creditele acordate de IFN-uri, accesibile mult mai usor decat la o banca
Persoanele care cauta sa isi formeze o educatie financiara solida trebuie sa stie ca au posibilitatea de a accesa credite de la IFN-uri in conditii mai accesibile decat cele impuse de banci. In acelasi timp, consumatorii trebuie sa tina cont si de faptul ca, de cele mai multe ori, dobanzile practicate de IFN-uri sunt net mai mari decat cele de la banci, putand varia intre 8 si 200% pe an, tocmai pentru ca institutiile financiare nebancare cauta sa se protejeze pe termen lung.
Mai putine acte necesare celor care vor sa acceseze credite de la IFN-uri
Un alt aspect de care este bine ca oamenii sa stie cand vine vorba despre intocmirea unui contract de imprumut de la un IFN este acela ca au nevoie de mult mai putine acte, decat daca ar fi mers la o banca.
De exemplu, daca la o institutie bancare clasica, solicitantii trebuie sa intocmeasca dosare complete, care sa contina adeverinta de salariu, copie dupa actul de identitate, copie dupa actul de casatorie, dar si un raport emis de Biroul de Credite, prin care se atesta ca nu sunt rau platnici, in cazul IFN-urilor lucrurile sunt mult mai simple.
Cererile de creditare pot fi completate online sau telefonic, in functie de cum se simte fiecare individ mai comod. In doar cateva minute, solicitantii pot obtine suma dorita si pot beneficia inclusiv de o dobanda fixa, indiferent de suma solicitata, dar si de perioada aferenta rambursarii.
Conditii de obtinere a unui credit rapid nebancar
Printre conditiile pe care trebuie sa le indeplineasca solicitantii in vederea obtinerii unui credit rapid nebancar se numara urmatoarele:
- trebuie sa aiba intre 21 si 69 de ani;
- trebuie sa aiba domiciliu stabil pe teritoriul Romaniei;
- trebuie sa aiba un buletin sau o carte de identitate;
- trebuie sa faca dovada unui venit minim stabil.
Evaluarea actelor are loc foarte repede, creditele rapide putand fi acordate in doar cateva minute. Perioada necesara pentru evaluarea documentelor difera doar in cazul creditelor ipotecare nebancare, aceasta putand ajunge pana la 7 zile.
Rambursarea creditelor de la IFN-uri se poate face intre 7 si 60 de zile
Daca in cazul creditelor acordate de institutiile bancare clasice, oamenii au la dispozitie perioade mult mai indelungate pentru a restitui banii, cand vine vorba despre creditele de la IFN-uri, rambursarea se poate face intre 7 si 30 de zile, cu mentiunea ca beneficiarii primesc automat o notificare cu privire la data scadenta, astfel incat sa nu rateze niciun termen.
In situatia in care persoanele creditate se afla in incapacitate de plata in ziua respectiva, pot beneficia de o prelungire a perioadei de restituire de pana la 30 de zile.
Conditii generale aferente IFN-urilor de pe piata din Romania
| Denumire IFN |
Suma
minima
(RON) |
Suma
maxima
(RON) |
Perioada
minima |
Perioada
maxima |
Costuri* |
| VIVA Credit (Creditul pana la salariu) |
100 |
1.000 |
1 zi |
12 luni |
0 comisioane, 1,2% / zi dobanda (DAE de la 3.774% – 7.678%) |
| Provident |
500 |
20.000 |
4 saptamani |
48 saptamani |
DAE de la 79,41% la 104,63% |
| Ferratum |
200 |
1.400 |
15 zile |
45 zile |
Dobanda 0%, comision in medie 1,2% / zi, in functie de profilul clientului |
| ViaConto |
200 |
4.000 |
10 luni |
60 luni |
Dobanda 1% pe zi |
Ocean Credit
|
500 |
4.500 |
1 saptamana |
12 saptamani |
Dobanda 0,2% pe zi |
Hora Credit
|
100 |
10.000 |
1 luna |
6 luni |
Dobanda 0,08% pe zi |
| CreditPrime |
200 |
4000 |
1 luna |
24 luni |
Dobanda 1,2%/zi |
| CreditFix |
100 |
1.000 |
1 luna |
3 luni |
DAE 3.903% |
*Sursa: https://www.finzoom.ro/articole/sfaturi/ce-diferente-exista-~9a65d114-490e-494d-81c2-c888838e0f7d/
Calculator de credit: exemplu de calcul pentru un credit de 1000 de lei
| Denumire IFN |
Rata (RON) |
Dobanda
fixa |
Total de rambursat
(RON) |
Dobanda anuala efectiva
(DAE) |
Perioada |
| Provident |
30,36/saptamana |
36,88% |
1.335,58 |
102,31% |
44 saptamani |
| Cetelem |
96,35/luna |
27,3% |
1.156,21 |
31,48% |
12 luni |
| Garanti |
107,23/luna |
8,52% |
1.486,74 |
157,37% |
12 luni |
| Credius |
125,45/luna* |
9% |
1.254,5 |
69,23 |
10 luni |
| 130,66/luna** |
19% |
1.306,6 |
86,7% |
10 luni |
| iCredit |
56,03/saptamana |
102% |
2.017,08 |
855% |
36 saptamani |
| FORZA ROSSA FINANCIAL SERVICES |
109,39/luna |
8,5% |
1.312,68 |
18% |
12 luni |
| MOZIPO IFN |
518,29/luna |
432% |
1.554,87 |
3.903,75% |
3 luni |
| IFN EXTRA FINANCE |
100,46/luna |
36% |
1.205,52 |
121% |
12 luni |
| Simplu Credit |
114,59/luna |
19,9% |
1.375,08 |
N/A |
12 luni |
*calcul realizat pentru clientii ce prezinta adeverinta de venit
**calcul realizat pentru clientii ce nu prezinta adeverinta de venit
***Sursa: https://www.finzoom.ro/articole/sfaturi/ce-diferente-exista-~9a65d114-490e-494d-81c2-c888838e0f7d/
Credit pana la salariu – suma imprumutata: 900 de lei pentru 30 de zile
| Denumire IFN |
Dobanda
(RON) |
DAE |
Total
(RON) |
| VIVA Credit |
10,80 / zi |
4.114% |
1.224 |
| Simplu Credit (880 lei) |
132 |
1.492,33% |
1.012 |
| Extra Simplu |
10,8 / zi |
4.188% |
1.213,2 |
| Ferratum |
329 |
4.329% |
1229 |
| Fast Finance |
10,8 / zi |
4.114% |
1.224 |
*Sursa: https://www.finzoom.ro/articole/sfaturi/ce-diferente-exista-~9a65d114-490e-494d-81c2-c888838e0f7d/
Credit in valoare de 1.000 Ron pentru o perioada de 12 luni acordat de catre banci
| Denumire Banca |
Denumire Produs |
Rata lunara
(Ron) |
Dobanda |
DAE |
Total
(Ron) |
| OTP Bank |
Credit de nevoi personale |
88,52 |
11,30% (ROBOR 3M +9.66%) |
11,90% |
1.062,25 |
| Volksbank |
Credit de Consum cu Dobanda Fixa |
91,15 |
10,50% (fixa) |
18,25% |
1.093,77 |
| Piraeus Bank |
Credit pentru Pensionari |
90,37 |
9,90% (fixa) |
59,40% |
1.234,43 |
| Banca Transilvania |
Practic BT |
87,66 |
9,44% (ROBOR 6M + 7.75%) |
69,30% |
1.251,88 |
| BRD |
Expresso Instant |
88,03 |
10,25% (fixa) |
70,75% |
1.256,40 |
| Banca Comerciala Carpatica |
Creditul Avantajos |
87,64 |
11,47% (ROBOR 6M +9.78%) |
79,64% |
1.274,61 |
| CEC Bank |
Credit de Nevoi Personale cu Asigurare de Viata si Somaj Garantat cu Cash Colateral |
88,78 |
5,37% (fixa) |
92,62% |
1.298,99 |
*Sursa: https://www.finzoom.ro/articole/sfaturi/ce-diferente-exista-~9a65d114-490e-494d-81c2-c888838e0f7d/
Inainte de semnarea contractelor pentru credite, ideal este ca oamenii sa citeasca foarte atent conditiile de creditare, conditiile de rambursare, dar si contractele, pentru a se asigura ca totul este in conformitate cu oferta pe care doresc sa o acceseze. Este de datoria fiecaruia sa se informeze cat de bine posibil, astfel incat sa se asigure ca nu va intampina dificultati in momentul rambursarii creditelor accesate.
