Persoanele care au nevoie de anumite sume de bani pentru a acoperi costurile unor bunuri sau servicii importante trebuie sa fie extrem de bine informate, inainte de a solicita un credit rapid, astfel incat sa fie pregatite pentru tot ce insemna procesul de acordare al imprumuturilor.
De exemplu, scorul FICO este extrem de important, fiind utilizat in domeniul financiar pentru determinarea riscului de credit. Este vorba despre un element care poate afecta in mod definitoriu termenii si conditiile de acordare a creditelor. In cazul in care persoanele fizice au scoruri mari, ele pot obtine sume mai generoase de la institutiile financiare.
In definitiv, ce este Fico score?
Pentru inceput, consumatorii trebuie sa stie despre ICO (Fair Isaac Corporation) ca este un scor de credit format din 3 cifre, care formeaza o parte substantiala din rapoartele de credite. Este vorba despre o poveste americana, care in Romania nu se aplica inca in Romania, dar institutiile de creditare folosesc sisteme proprii de, punctaj”, in baza carora calculeaza sumele pe care le pot acorda beneficiarilor.
Incepand din martie, 2009, Biroul de Credite a pus la dispozitia bancilor si a IFN-urilor un model statistic international, care poate fi folosit in cazul acordarii de imprumuturi de diferite tipuri.
Scorul poate fi cuprins intre 300 (un scor considerat slab) si 850 (un scor considerat foarte bun). Este vorba despre probabilitatea cu care clientii isi vor putea achita datoriile la timp in viitor. Reprezentantii care lucreaza in domeniul financiar pot obtine scorul fiecarui client in doar cateva secunde, sub forma unui raport de credite.
Cine utilizeaza scorul statistic?
Din punct de vedere juridic, scorul statistic este utilizat de reprezentantii bancilor si a institutiilor financiar nebancare, care acorda credite in diferite forme. In functie de acest element, consumatorii pot accesa imprumuturi mai mici sau mai mari. Mai mult, scoring-ul este utilizat si in cadrul Biroului de Credite, acolo unde sunt luati in evidenta toti cei care au credite la banci sau la IFN-uri.
Cum se calculeaza?
Pentru calcularea scoringului, in general sunt luati in calcul cinci factori esentiali:
- istoricul platilor efectuate de consumatori (circa 35%);
- creditele active/in derulare (circa 30%);
- durata istoricului (circa 15%);
- creditele noi, recent obtinute (10%);
- tipurile de credite accesate de consumatori (10%).
In functie de categoriile de varsta in care se incadreaza consumatorii, indicii luati in considerare pentru scoring pot varia, iar importanta lor este determinata de informatiile generale din rapoartele de credit. De exemplu, cei care se ocupa de calcularea scoring-ului pot luat in calcul si vechimea in munca a solicitantilor creditelor, tipurile de venit obtinute, dar si tipurile de credite solicitate.
Care sunt elementele pe care le poate influenta?
In functie de scoring-ul fiecarui consumator, reprezentatii institutiilor financiare pot determina daca:
- aproba sau resping un dosar;
- care este valoarea creditelor pe care le pot acorda solicitantilor;
- care este avansul obligatoriu;
- care este gradul de indatorare;
- care este gradul de acoperire cu garantii.
Alte informatii importante, pe care le iau in calcul institutiile financiare
Printre detaliile care mai contribuie la determinarea scoring-ului se afla si datele personale ale solicitantilor (daca sunt casatoriti sau nu, daca au copii sau alte persoane in intretinere, formele de invatamant absolvite), precum si datele referitoare la incadrarea in munca (denumirea societatilor angajatoare, istoricul financiar al acestora, domeniul de activitate, numarul de total de angajati din cadrul firmelor respective, dar si functia si vechimea solicitantilor la actualul loc de munca).
Care sunt categoriile de varsta considerate cu un grad de risc ridicat?
Din punct de vedere legislativ, solicitantii trebuie sa stie ca persoanele care au pana in 25 de ani, dar si seniorii de peste 60 de ani pot intampina dificultati cand vine vorba despre accesarea unui credit online. De ce? Tinerii de pana in 25 de ani nu au inca un istoric de creditare sustenabil, motiv pentru care prezinta un grad mai mare de risc. In ceea ce priveste seniorii, specialistii in domeniul financiar le recomanda sa isi incheie si o asigurare de viata, pentru ca riscurile in caz de neplata sa fie acoperite.
Cat despre creditele de garantare, institutiile financiare tin cont si de garantiile aduse de consumatori. De exemplu, masinile nu trebuie sa fie mai vechi de 5 ani, iar in cazul imobilelor (case, apartamente), materialele de constructii nu trebuie sa prezinte risc seismic si nici nu trebuie sa faca parte dintr-o clasa energetica mai jos de D.
Conditii de acordare a creditelor
Fiecare institutie financiara are dreptul de a-si crea si reguli interne de acordare a creditelor. Daca, de exemplu, bancile sunt extrem de stricte in privinta creditelor si a modului in care le acorda, punand un accent deosebit pe gradul de risc sau de credibilitate pe care il prezinta fiecare solicitant, institutiile nebancare (IFN-urile) sunt mult mai permisive.
Cei care au nevoie de un credit IFN il pot obtine chiar daca sunt inscrisi in Biroul de Credite, lucru care nu este posibil la banci. Permisivitatea vine, insa cu mai multe conditii, dobanzile practicate de IFN-uri fiind mult mai mari.
Cum poate scadea scoringul?
Pe langa faptul ca scoringul de credit se diminueaza considerabil atunci cand consumatorii intarzie achitarea ratelor sau chiar ajung in imposibilitate de plata, punctajul poate scadea si in situatia in care persoanele fizice merg la mai multe banci sau IFN-uri, in vederea solicitarii unor credite si semneaza acorduri de interogarea la Biroul de Credite. In acest fel, sansele de obtinere a imprumuturilor dorite scad si ele considerabil.
Specialistii in domeniul financiar recomanda tuturor persoanelor fizice sa fie extrem de atente atunci cand solicita credite, indiferent de tipul acestora si sa incerce, pe cat de mult posibil sa respecte datele scadente. Mai mult, ideal este ca beneficiarii sa profite de posibilitatea de rambursare anticipata, astfel incat atunci cand vor mai avea nevoie de sprijinul bancilor sau al IFN-urilor, in vederea obtinerii unor sume de bani sa aiba un scoring bun si sa nu intampine dificultati in accesarea unui credit.
Deciziile financiare chibzuite pot cantari extrem de mult in ceea ce priveste increderea pe care bancile si IFN-urile o acorda solicitantilor, urmand ca apoi sa poata incheia colaborari eficiente de ambele parti. De preferat este ca oamenii sa pastreze o evidenta clara a tuturor obligatoriilor financiare pe care le au!
