DAE este un acronim extrem de cunoscut pentru termenul de dobanda anuala efectiva si reprezinta costul total al creditelor, incluzand atat comisioanele aferente produselor financiare, cat si dobanzile. Este vorba despre un indice exprimat in procente, care este folosit in conformitate cu legislatia tarilor care fac parte din Uniunea Europeana.
Scopul pe care il are dobanda DAE este acela de a permite consumatorilor sa compare usor si repede costurile creditelor pe care le pot accesa, iar ulterior sa ia cea mai buna decizie pentru ei, in functie de veniturile lunare pe care le incaseaza.
Institutiile care ofera credite si imprumuturi au obligatia de a furniza clientilor toate informatiile aferente produselor pe care il au in portofoliu, incepand de la taxe, comisioane si pana la dobanzile clasice si dobanda anuala efectiva. Toate aceste elemente pot contribui semnificativ la alegerile consumatorilor.
Ce este dobanda DAE
Dobanda reprezinta sumele de bani pe care consumatorii trebuie sa le achite creditorilor pentru a putea beneficia de anumite imprumuturi pana la restituirea completa a acestora, cu mentiunea ca dobanzile pot fi de 2 tipuri:
1. Simple – aferente creditelor care nu depasesc un an
Formula de calcul: D = S0 * d’ * n
- D = dobanda
- S0 = suma imprumutata
- D’ = rata dobanzii
- N = perioada de creditare
2. Compuse – aferente creditelor care sunt acordate pe perioade mai mari de 1 an
Formula de calcul: D = S0 (1 + d’) n – S0
Care este rolul dobanzii anuale efective?
Din punct de vedere financiar, dobanda anuala efectiva are rolul de a aduce la un numitor comun toate costurile creditelor pe care le pot accesa consumatorii. Mai exact, DAE transforma toate comisioanele aferente imprumuturilor sub forma unei dobanzi anualizate, urmand ca apoi, costurile creditelor sa fie comparabile, indiferent de tipurile de comisioane pe care le percep institutiile financiare.
In general, diferentele dintre dobanda anuala efectiva si ratele dobanzilor sunt date de costurile suplimentare, care sunt formate din comisioane initiale, comisioane lunare si anuale, dar si prime de asigurare de viata, care sunt obligatorii.
Consumatorii nu trebuie sa confunde niciodata dobanda anuala efectiva cu rata dobanzilor, intrucat cei 2 factori joaca roluri diferite. De exemplu, DAE este exprimata doar in forma procentuala si nu este utilizata in calculul dobanzii pe care o platesc beneficiarii. Mai exact, dobanda anuala efectiva este comparabila cu clasele energetice de la electrocasnice: aparatele din clasa A consuma intotdeauna mult mai putin decat cele din clasa C.
Acelasi principiu se aplica si in cazul creditelor: imprumuturile cu DAE mai mica sunt mult mai ieftine, spre deosebire de creditele cu dobanda anuala efectiva mai mare.
Cum influenteaza DAE perioada de rambursare?
Un alt element esential, pe care consumatorii trebuie sa il aiba in vedere este acela ca DAE are o influenta directa asupra duratei de rambursare a creditelor. Cu cat perioada de rambursare este mai mare, cu atat dobanda anuala efectiva scade.
De exemplu, imprumuturile de 10.000 de lei au o rata a dobanzii de 10%, iar comisioanele initiale sunt in valoare de 5%. In cazul in care perioada de rambursare este de 3 ani, atunci valoarea DAE este de 14,6%. In acelasi timp, daca perioada de rambursare creste la 5 ani, dobanda anuala efectiva scade la 13,1%.
De preferat este ca beneficiarii sa studieze mai multe oferte, in baza perioadei de creditare, pentru a putea beneficia de costuri totale cat mai avantajoase. Ei trebuie sa stie ca au si posibilitatea de rambursare anticipata, care le permite sa diminueze si mai mult din costurile totale ale creditelor prin reducerea valorii dobanzilor ce trebuie sa achitate.
Cand se calculeaza DAE?
Potrivit legislatiei actuale, bancile sunt obligate sa calculeze valoarea dobanzii anuale efective pentru toate tipurile de credite pe care le ofera, incepand de la un credit de nevoi personale si pana la creditele ipotecare sau creditele auto. Asta inseamna ca valoarea dobanzii anuale efective trebuie calculate in momentul in care solicitantii solicita imprumuturi de institutiile abilitate sa comercializeze astfel de produse. Ulterior, cuantumul DAE trebuie sa fie neaparat mentionat in contractele de credite.
Care sunt costurile incluse in dobanda anuala efectiva?
In majoritatea cazurilor bancile includ in DAE costurile cu dobanzile, dar si comisioanele ce trebuie achitate la acordare, alaturi de comisioanele lunare si anuale. Mai mult, dobanda anuala efectiva include si costurile aferente administrarii conturilor curente, in situatia in care acestea au fost deschise exclusiv pentru derularea creditelor. Atunci cand consumatorii sunt conditionati si de incheierea unei asigurari de viata sau pentru anumite imobile, bancile trebuie neaparat sa includa in dobanda anuala efectiva si costurile aferente acestor tipuri de produse.
Costuri care nu sunt incluse in DAE
- comisioanele aferente rambursarii anticipate (daca este cazul);
- comisioanele de penalizare in cazul in care consumatorii intarzie achitarea ratelor;
- costurile aferente unor servicii optionale.
Cum trebuie privita dobanda anuala efectiva pe termen lung in vederea gasirii celui mai bun tip de credit?
Una dintre cele mai frecvente greseli pe care o fac oamenii atunci cand cauta creditele potrivite pentru ei este aceea de a studia doar ratele lunare, fara a se uita in ansamblu la dobanda anuala efectiva aplicabila imprumuturilor. De exemplu, ratele lunare sunt extrem de usor controlabile de institutiile financiare.
Atunci cand beneficiarii extind perioadele de rambursare, ratele scad, iar consumatorii au falsa impresie ca si costurile totale ale imprumuturilor se diminueaza. De exemplu, pentru un credit de 5.000 de lei, care este acordata la o rata a dobanzii in valoare de 10% va fi caracterizat de o rata lunara de 160 de lei pentru o perioada de 3 ani.
In schimb, cei care opteaza pentru un credit tot in valoare de 5.000 de lei, cu o rata a dobanzii de 25%, dar pentru o perioada de 5 ani vor plati 145 de lei lunar, ceea ce inseamna ca la final vor rambursa de mai bine de 2 ori si jumatate fata de cat au imprumutat.
Nu in ultimul rand, consumatorii trebuie sa stie ca dobanda anuala efectiva se aplica atat pentru creditele bancare, cat si pentru credite online, care sunt acordate de IFN-uri pe termen scurt. Este vorba despre un indice care cantareste, insa diferit de la caz la caz, in functie de perioada de rambursare.
La ce aspecte trebuie sa fie atenti beneficiarii inainte de a accesa un credit?
Specialistii CreditRapid.ro sugereaza tuturor persoanelor care vor sa acceseze imprumuturi bancare sau nebancare sa citeasca foarte atent termenii si conditiile de eligibilitate, dar si informatiile despre comisioane, taxe si dobanzi. In acest fel, consumatorii vor putea face o comparatie obiectiva intre produsele existente pe piata!
