Pana in prezent, toata lumea a auzit cel putin o data despre indicele Robor, iar cei care nu stiu inca foarte bine ce reprezinta acesta au la dispozitie randurile urmatoare pentru a descoperi tot ce ii intereseaza. Este vorba despre un element esential, care contribuie la calcularea creditelor si care poate influenta in mod pozitiv sau negativ cuantumul ratelor pe care consumatorii le achita atunci cand apeleaza la institutii abilitate sa acorde imprumuturi.
Indicele Robor – ce este?
ROBOR sau Romanian Interbank Offer Rate reprezinta un indice de referinta utilizat pe piata interbancara, fiind de fapt rata medie a dobanzii la care institutiile financiar-bancare din Romania se imprumuta intre ele. Pe langa acest indice, mai exista si alti factori esentiali, de natura internationala, asa cum este, de exemplu Euriborul, adica rata medie a dobanzii pentru creditele in euro, dar si Libor, care este utilizat pentru valutele de pe piata financiara.
Cum se calculeaza?
Din punct de vedere matematic, indicele se calculeaza ca o medie aritmetica a tuturor ratelor dobanzilor cotate de 10 banci comerciale ce participa activ pe piata monetara interbancara. Aceste institutii financiare sunt selectate in functie de relevanta pe care o au, dar si in baza unor criterii atent gandite de Banca Nationala a Romaniei (BNR). Ratele sunt calculate de reprezentantii companiei Thomas Reuters si sunt in permanenta supravegheate de BNR.
Robor 3m si Robor 6m
In prezent, indicele Robor este impartit in mai multe categorii, iar Robor 3m este unul dintre cele mai cunoscute. Acesta reprezinta cuantumul ratei medii a dobanzilor calculat la 3 luni, fiind unul dintre cele mai importante elemente pe care consumatorii de imprumuturi trebuie sa le aiba in vedere. In acelasi timp, mai conteaza si Robor 6m, adica indicele calculat o data la 6 luni, in baza evolutiilor inregistrate de bancile relevante selectate de BNR.
Cand este important ca beneficiarii sa ia in considerare Roborul?
Toate persoanele care au credite cu dobanzi variabile trebuie sa fie atente la fluctuatiile indicelui. De ce? Rata dobanzilor pot varia in functie de rata Robor pe care o folosesc bancile. Astfel, pot fi afectate creditele ipotecare, imprumuturile auto, dar si alte tipuri de credite. De exemplu, daca indicele creste, atunci si ratele pe care consumatorii trebuie sa le achite cresc, la fel cum pot scadea, in situatia in care valoarea indicelui se diminueaza o data la 3 sau 6 luni.
Cum sunt calculate ratele in functie de indicele Robor?
Cei care au accesat deja credite sau intentioneaza sa faca acest lucru trebuie sa stie ca toate contractele de credite in lei cu dobanda variabila se calculeaza conform modelului Robor + marja fixa a bancilor.
Exemplu:
Beneficiarii care au credite ipotecare cu dobanda variabila formata din Robor la 6 luni + 2,9% vor avea o rata care se calculeaza astfel:
2,69% * (Robor 6M) + 2,9% = 5,59%
Care sunt factorii din cauza carora valorarea indicelui fluctueaza?
- lichiditatea inregistrata pe piata monetara – atunci cand pe piata exista foarte putine lichiditati, bancile se imprumuta la rate mai mari, ceea ce conduce la cresterea indicelui de referinta;
- inflatia – in momentul in care pe piata se inregistreaza brusc cresteri ale bunurilor si serviciilor, indiferent daca este vorba despre preturile pentru alimente, transport sau gaz se declanseaza inflatia. In momentul in care aceasta creste, rata dobanzii de politica monetara crestere si ea in paralel cu nivelul Roborului;
- politicile din sfera finantelor publice – deciziile luate de marii jucatori de pe piata financiara pot contribui si ele la cresterea sau diminuarea nivelului indicelui Robor. Ideal este ca institutiile bancare sa adopte comportamente cat mai chibzuite, pentru a se feri de crize economice. In cele mai grave dintre cazuri, bancile isi retrag lichiditatile si asteapta sa vada cum pot fi rezolvate decalajele.
Istoricul Robor – unde poate fi studiat?
Consumatorii care intentioneaza sa acceseze credite pentru a-si achizitiona bunuri mobile sau imobile trebuie sa studieze istoricul referitor la cresterile si descresterile Roborului. In acest fel, ei pot vedea care au fost motivele din spatele fluctuatiilor, mai ales daca le pun in balanta cu actiunile politice si deciziile luate in sfera economica nationala si internationala. Detalii clare si precise despre istoricul indicelui pot fi gasite pe site-ul BNR.
Sfaturi utile pentru viitorii consumatori de credite
Expertii CreditRapid.ro recomanda tuturor celor care sunt interesati de obtinerea unor imprumuturi rapide sau a unor imprumuturi pe termen lung sa fie extrem de atenti la toate conditiile pe care trebuie sa le indeplineasca, dar si la valoarea comisioanelor, a taxelor si a dobanzilor aplicabile in fiecare caz in parte.
Este esential ca beneficiarii sa stie inca de la inceput costurile totale ale imprumuturilor pe care si le doresc si sa puna in balanta cuantumul veniturilor lunare, precum si posibilitatea de rambursare anticipata, in vederea diminuarii costurilor creditelor. Mai mult, consumatorii pot folosi gratuit calculatoare de credite online: instrumente practice, utile si eficiente, care sunt accesibile gratuit pentru toata lumea!
